開放銀行：亦有星星火，燎原勢竟成
信息網(wǎng)絡(luò)化時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與經(jīng)濟模式的融合產(chǎn)生了“API經(jīng)濟”，即利用API技術(shù)，將企業(yè)能力作為API服務(wù)進行商業(yè)交換的經(jīng)濟模式。近年來，API經(jīng)濟在全球快速發(fā)展，成為驅(qū)動數(shù)字革命的重要力量。開放銀行作為API經(jīng)濟在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，也正在成為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的風(fēng)向標。
(一)開放銀行轉(zhuǎn)型大潮來襲
在GARTNER對于2018年銀行業(yè)的趨勢預(yù)測中，特別強調(diào)了API開放銀行這一趨勢方向，其中認為商業(yè)銀行通過API構(gòu)建的開放銀行生態(tài)，實現(xiàn)核心資產(chǎn)的復(fù)用、共享和貨幣價值化，可以擴大服務(wù)的受眾用戶，提供新的營收來源。
縱觀全球，開放銀行模式呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。在歐洲，英國成為首個實施開放銀行理念的國家，包括匯豐銀行在內(nèi)的9家機構(gòu)已開始共享數(shù)據(jù)。西班牙對外銀行BBAV也已在西班牙開放8個核心銀行API，成為第一個部分實施PSD2的主要歐洲銀行。在亞洲，星展銀行于2017年底，推出了API平臺，其中共擁有155個API，橫跨20個范疇，包括轉(zhuǎn)賬、獎勵、移動付款應(yīng)用PayLah等。
聚焦國內(nèi)，早在2012年中國銀行就提出開放平臺的概念，并在2013年推出了中銀開放平臺，此后，隨著金融科技的迅速發(fā)展，開放銀行概念開始逐漸升溫。2017年，作為開放銀行的早期探路者之一——上海華瑞銀行推出了綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品“極限”，該產(chǎn)品是國內(nèi)首款聚合了包括賬戶、支付、投資、融資、數(shù)據(jù)、企業(yè)服務(wù)等金融服務(wù)能力于一體的綜合化、開放銀行金融服務(wù)產(chǎn)品。
在中國銀行、上海華瑞銀行、浦發(fā)銀行等先行者初探之后，2018年下半年，各股份行與國有大行也紛紛加快了開放銀行轉(zhuǎn)型步伐，成為這場轉(zhuǎn)型大潮中的“星星之火”。中國工商銀行表示，將全面實施e-ICBC3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，推進傳統(tǒng)金融服務(wù)的智能化改造，向服務(wù)無所不在的“身邊銀行”、創(chuàng)新無所不包的“開放銀行”、應(yīng)用無所不能的“智慧銀行”轉(zhuǎn)型。
中國建設(shè)銀行信息總監(jiān)金磐石提出：“要將包括商業(yè)銀行、租賃、保險、基金等集團業(yè)務(wù)的功能和數(shù)據(jù)能力，以服務(wù)的方式向社會開放。”
招商銀行宣布迭代上線App7.0、掌上生活A(yù)pp7.0，兩大APP的新版本更新中，將支持非招行卡用戶注冊手機號、綁定多家銀行卡，打破了封閉賬戶體系，轉(zhuǎn)向開放用戶體系。
開放銀行的發(fā)展態(tài)勢已如星星之火一般，持續(xù)蔓延。在輸出方式上，目前國內(nèi)幾家較為成熟的金融機構(gòu)，多以API為主，但也支持SDK、H5等多種方式。在輸出內(nèi)容上，則是在底層賬戶管理基礎(chǔ)上附加投、貸、付等核心功能和基礎(chǔ)服務(wù)作為標配，同時也添加一些特色化的輸出內(nèi)容。
（二）打造“平臺+生態(tài)”的新型商業(yè)范式
現(xiàn)代商業(yè)銀行的服務(wù)模式多是典型的流程型服務(wù)，而在具有網(wǎng)絡(luò)化、平臺型和生態(tài)模式特征的API經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行則需要重新定義運營和流程、調(diào)整組織架構(gòu)，進而重構(gòu)業(yè)務(wù)模式和價值鏈。
作為一種開放式的金融服務(wù)平臺，“開放銀行”正在以打造著“平臺+生態(tài)”的新型商業(yè)模式為方向。在這種模式中，將數(shù)據(jù)開放出去的金融機構(gòu)、提供流量支持的第三方機構(gòu)，以及被服務(wù)的客戶三者串聯(lián)起來，就是一個完整的生態(tài)系統(tǒng)?；诖讼到y(tǒng),金融機構(gòu)將金融服務(wù)無縫嵌入實體經(jīng)濟各領(lǐng)域，打破服務(wù)門檻和壁壘，進行了生態(tài)邊界拓展與價值鏈重塑。在獲客渠道方面，通過將業(yè)務(wù)滲透到更多垂直領(lǐng)域，實現(xiàn)金融服務(wù)渠道在全行業(yè)的靈活擴展。在場景數(shù)據(jù)獲得方面，可通過調(diào)整API接入方式，創(chuàng)新合作模式，抓取獲得客戶和第三方真實的行為數(shù)據(jù)與場景消費信息，從而進行精準的客戶畫像，定制營銷策略，設(shè)計更加貼近客戶需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)。對于第三方機構(gòu)來說，接入金融服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個，能夠幫助其向客戶提供更廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進一步提高客戶黏性。而對于客戶來說，只需通過單一訪問渠道，就能獲得更多產(chǎn)品和服務(wù)的端到端的優(yōu)質(zhì)體驗。
對于這一個生態(tài)的打造，浦發(fā)銀行相關(guān)負責(zé)人認為，從應(yīng)用領(lǐng)域而言，開放銀行的邊界是不斷拓展、極其廣闊的，她把金融與各行業(yè)連接起來，構(gòu)成一個開放共享、共建共贏的生態(tài)圈。銀行與生態(tài)圈伙伴，結(jié)合雙方的優(yōu)勢資源，進行產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交等各種跨界金融服務(wù)，滿足企業(yè)和個人各類金融需求。他舉例說浦發(fā)銀行的開發(fā)銀行戰(zhàn)略便是廣泛連接C端、B端和G端，吸引更多合作伙伴和用戶，從而實現(xiàn)多方共贏。
在生態(tài)鏈構(gòu)建方面，上海華瑞銀行依托開放平臺，打造了B2B2C場景類貸款的合作模式。該項目通過與涉及“衣食住行”多個民計民生業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，將為C端客戶打造的融資服務(wù)輸出到有場景的B類企業(yè)，實現(xiàn)合作共贏。此外，該行還在租房、租車、裝修等市場的嘗試中運用了開放銀行的技術(shù)實現(xiàn)方式進行業(yè)務(wù)開展。經(jīng)過不斷積累，此類B2B2C合作模式正在逐步成熟。”
在“平臺+生態(tài)”的商業(yè)模式中，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺接口以API/SDK形式向?qū)嶓w企業(yè)平臺直接輸出綜合金融服務(wù)，只做金融本該做的事情，而社會生產(chǎn)與生活服務(wù)的任務(wù)則交給實體企業(yè)去做，雙方通過共建生態(tài)，互利互惠發(fā)展，從而真正意義上實現(xiàn)普惠大眾的目標。
此外，“開放銀行”的出現(xiàn)，在整合銀行體系內(nèi)的產(chǎn)品、功能和服務(wù)的同時，協(xié)手外部合作方，把金融與各行業(yè)緊密相連，延展可觸邊界，實現(xiàn)金融服務(wù)“無處不在”。未來的商業(yè)銀行將不只是一種場所，更是一種服務(wù)，各類產(chǎn)品無縫嵌入到各個場景和生態(tài)中，有型的網(wǎng)點將逐漸消失，無形的服務(wù)卻如影相隨。開放、連接、共享將成為下一步金融服務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵詞。
（三）機遇與風(fēng)險并存
金融服務(wù)“開放”的過程中，有機遇也一定有風(fēng)險，業(yè)內(nèi)專家表示，開放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)效能的同時，也使得風(fēng)險敞口更多，風(fēng)險管控鏈條更長，風(fēng)險洼地的效應(yīng)更加明顯。這主要體現(xiàn)在四個方面。
一是業(yè)務(wù)開放風(fēng)險。開放平臺通過業(yè)務(wù)流程再造提升開放銀行業(yè)務(wù)靈活性，但如果對開放業(yè)務(wù)的管控不嚴，將會導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程無法按照預(yù)期執(zhí)行，甚至被不法分子利用開展違規(guī)業(yè)務(wù)。此外，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)線下網(wǎng)點的KYC能力相比，開放銀行可能在精準或充分進行客戶身份識別方面存在不足，無法有效進行客戶風(fēng)險評估，進而給反欺詐、反洗錢等業(yè)務(wù)風(fēng)險管理帶來新挑戰(zhàn)。
二是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。開放銀行以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，連接了服務(wù)的提供方、不同場景的服務(wù)應(yīng)用方等眾多主體，對敏感數(shù)據(jù)交換、客戶隱私保護帶來了更多挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險增多。
三是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。開放銀行以開放API為技術(shù)，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶服務(wù)，增加了暴露在網(wǎng)絡(luò)犯罪分子面前的攻擊面。
四是合作方管理風(fēng)險。開放銀行以平臺合作為模式，構(gòu)建了一個層層疊加、共榮共生的生態(tài)圈，促使商業(yè)銀行與其他行業(yè)合作更加緊密，但開放的另一面也就是風(fēng)險開放，需要充分判斷開放條件的成熟度，對外部合作方的管理也提出了新的要求。
要進一步解決這些問題，確定開放的界限，既需要監(jiān)管層在頂層設(shè)計上制定相關(guān)標準，也需要商業(yè)銀行自身進行資源整合，打破條塊化管理，建立數(shù)據(jù)安全保護機制，明確風(fēng)險責(zé)任邊界。
對此，中國人民銀行科技司副司長陳立吾表示，下一步，人民銀行將在平衡安全與發(fā)展關(guān)系上，充分借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導(dǎo)意見，針對不同類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，推動開放銀行更好地支持制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)的實體經(jīng)濟發(fā)展。
科技與金融的深度融合促進了新型業(yè)務(wù)形態(tài)的產(chǎn)生，目前，盡管開放銀行的各項產(chǎn)品應(yīng)用實踐還處于早期階段，但一個充滿活力的新興業(yè)態(tài)已經(jīng)出現(xiàn)在我們眼前。對于開放銀行的未來走勢，華夏銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理吳永飛認為，開放銀行加速客戶到用戶、封閉到開放、單打獨斗到平臺經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變。隨著5G和萬物互聯(lián)時代到來，開放銀行的發(fā)展會更加迅猛。
開放是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的強勁動力，打造開放銀行是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的新引擎。未來，隨著各金融機構(gòu)戰(zhàn)略決策的逐步推進，以及相配套的法律規(guī)范和制度標準的進一步完善，開放銀行這一新模式的推進態(tài)勢將會呈現(xiàn)燎原之勢，2019年將成為我國銀行業(yè)構(gòu)建開放銀行生態(tài)的轉(zhuǎn)型發(fā)展之年。
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